6月5日，国家金融监管总局一连披露多张监管罚单。其中，最大的罚单来自中信银行。

罚单显示，中信银行因存在“相关贷款、信用卡等业务管理不审慎”的违法违规事实，被罚款1140万元。作为相关责任人，刘晓凯被警告并罚款5万元，白艳超等4人被警告。

这是中信银行在2026年的首张千万级罚单，这张罚单的出现，除了暴露出中信银行内控合规领域的短板，更是将曾经高喊“零售第一口号”、以信用卡为核心支柱的中信银行的信用卡业务困境暴露无遗。

其中一位责任人，疑似不止一次被罚

罚单披露的6月5日，也是丁向群被正式任命为国家金融监管总局局长的日子。刚公布新局长任命消息，国家金融监管总局便集中披露了对中信银行、工行、建行等多个机构开出的罚单，并进一步贯彻“双罚制”，释放出金融行业合规监管趋紧的明确信号。

这一信号之下，中信银行的内控合规警报再一次拉响。今年以来，中信银行已收多张监管罚单，罚单所涉违规行为包括贷款调查不尽职、贷款管理不审慎、贷后调查不尽职、票据业务管理不到位等，披露的违规行为都比较具体。

而此次罚单只表明中信银行的违规是“相关贷款、信用卡等业务管理不审慎”，表述较为简略，罚款金额却超千万，侧面反映出相关违规情节可能较重，潜在风险也更大，监管才会给出更大的处罚力度。

在罚单披露之后，中信银行迅速作出回应，称针对监管检查发现的问题，该行已经积极整改，并对违规业务完成了结清、压降和风险管控，此外，中信银行还依规对相关责任人员进行了严肃问责，未来会严格遵守法律法规和监管要求。

从罚单内容来看，此次一同被点名警告的相关责任人员中，仅刘晓凯一人还被罚款了5万元。罚单并未明确披露其时任职位，不过，根据公开信息，原中信银行太原新建北路支行行长也叫刘晓凯。

2015年7月，刘晓凯卸任中信银行太原新建北路支行的法定代表人，同月前往中信银行吕梁支行担任行长，直至2018年8月卸任。2020年10月，刘晓凯又以中信银行太原分行零售部总经理的身份，出席了一个公开座谈。

若这两个“刘晓凯”为同一人(当然也不排除中信银行员工队伍中有两个同名“刘晓凯”的可能)，则刘晓凯在中信银行的职业生涯主要聚焦在太原分行辖内。

值得一提的是，刘晓凯此前也曾多次作为违规行为的相关责任人被监管点名。

2022年4月，中信银行吕梁支行因贷款五级分类不准确且未如实向监管部门报告、未经核准担任高管并履行高管职责，被罚款60万元；作为相关责任人的刘晓凯、刘光明被给予警告。2023年5月，中信银行太原新建北路支行因“贷后管理不尽职”被罚款30万元；刘晓凯因对违规行为负有责任而被警告。

作为支行行长和分行零售部总经理，刘晓凯的岗位均为基层经营管理岗，直接分管分支机构的信贷、零售等核心业务，而其三次被监管警告，相关违规行为也都与信贷有关。一定程度也折射出中信银行合规底线相对松弛，在区域基层网点风控体系的建设上存在不足。

如今，中信银行明确表示对责任人进行了严肃问责，或是在严监管态势下进一步加强了问责机制与合规监督。短期操作层面的整改固然可以快速落地，但要彻底解决合规风险隐患，中信银行还从考核机制、风控体系、问责制度、合规文化等多个维度进行深度变革。

信用卡“量增质减”，零售核心引擎失速

结合此次罚单与中信银行信用卡业务的业绩表现来看，中信银行也存在一定的“重业务、轻合规”情况。

随着信用卡市场进入“减量增质”的存量时代，各大银行的信用卡发卡量几乎都在减少，全国信用卡及借贷合一卡总量持续缩水。但中信银行的信用卡发卡规模仍在扩张。截至2025年末，中信银行信用卡累计发卡1.29亿张，较该年年初增长4.6%。

然而，增长的发卡量并未能转化为实际收益，也没能带来业绩的同步增长。2025年，中信银行的信用卡交易额为2.18万亿元，同比减少11%；信用卡业务收入为478亿元，同比减少14.5%，呈现出“量增质减”的矛盾态势。

受信用卡交易量缩水影响，中信银行的银行卡手续费仅实现了139.61亿元，同比减少10.26%，成了唯一一个出现下滑的中收项目。除此之外，截至2025年末，中信银行的信用卡不良率为2.62%，较该年年初上升了12bps。

信用卡业务，曾是中信银行的零售板块最核心的高息费业务。

2002年底，正谋求零售转型的中信银行，与原中信嘉华银行筹建成立了中信银行信用卡中心，对信用卡业务进行统一管理、独立核算。彼时，中信银行信用卡业务的战略定位还是以高端客群为核心，探索差异化路径。

2005年8月，原“招行系”陈劲出任中信银行信用卡中心总经理，其在任期间引入互联网金融思维，进行互联网金融布局，并推出基金联名卡等特色产品，推动中信银行在2010年实现累计发卡量突破千万张，交易额突破千亿元。

2014年5月，陈劲卸任中信银行信用卡中心总经理一职，半年后由吕天贵继任。这一年，恰好是中信银行全面启动零售战略二次转型的一年。吕天贵上任后，提出“三年三倍增”战略目标，聚焦分期业务的收入增长，通过线上线下融合提升发卡效率，并强化分期业务推广，提升手续费收入占比。

其执掌中信银行信用卡中心的4年多时间，中信信用卡的累计发卡量从2000万张左右增长至5000万张以上，并加速数字化转型，这一时期也是中信银行信用卡业务向高质量发展转型的关键期。

2019年1月，吕天贵卸任信用卡中心总经理一职，由张明接替，张明执掌期间，中信银行信用卡的累计发卡量在2021年突破1亿张，成为国内领先迈入亿级规模的股份制发卡银行。2022年5月，张明调任总行大数据中心总经理，李志涛接任，其推动构建中信银行信用卡 “生态化、数字化、轻型化、智能化” 新模式，并在行业承压背景下逆势增加发卡量。

纵览中信银行信用卡业务发展历程，推动规模扩张始终被放在重要位置。在信用卡市场尚未饱和时期，大量发卡尚能跑马圈地，抢占市场份额和增长红利。但在市场已然饱和的当下，单纯的发卡量增长已无法带来相应的收益增长，反而可能因客户质量下降增加风险。

作为核心收入来源之一的信用卡业务出现收缩，中信银行的零售业务也面临下行压力。2025年，中信银行的零售业务税前利润仅53.03亿元，同比减少42.55%，利润贡献仅6.3%。

进入2026年，中信银行信用卡业务的压力仍在持续，截至一季度末，该行信用卡贷款余额仅4514.17亿元，较年初减少2.52%。开年至今，该行已有数十款信用卡停发。

今年5月，中信银行发布公告，宣布聘任吕天贵担任行长，并兼任首席合规官。在信用卡增长失速、零售业务承压的当下，这位信用卡老将的回归，于中信银行而言或是一剂强心针。

只是，刚宣布吕天贵担任行长、首席合规官没多久，中信银行便收到一张千万级罚单，且违规行为还涉及信用卡业务，吕行长身上的担子怕是比想象中更重。