11月25日上午，国家金融监督管理总局台州监管分局披露多张罚单。其中，台州银行因存在“内控管理不审慎”的违规行为，被罚款30万元。一名相关责任人被禁业。

这是台州银行在2025年收到的首张监管罚单。今年以来，台州银行经营面遭受冲击，曾经作为亮点的“人海战术”正被息差收窄、大行服务下沉等因素冲击。前三季度，该行罕见地出现营收、净利润双降的局面。

盈利能力下行、资产质量恶化、规模增长放缓，如今再叠加内控领域的合规问题，将台州银行面临的周期性阵痛和经营窘境暴露无遗。

责任人被终身禁业，合规风险再度袭来

“内控管理不审慎”是一个相对笼统的说法，并不单指某一项具体行为，而是对银行在内控体系建设、执行、监督等各个环节存在缺陷的统称。

通常而言，内控管理不审慎包括信贷业务相关违规，员工行为管理失效，数据、信息等基础管理混乱，票据、结算业务违规操作等。台州银行此次罚单的罚款金额并不算大，应当是只存在某一类违规行为。

比起罚款金额，更值得注意的是对相关责任人的处罚。罚单显示，相关责任人倪嘉璞因对该违规行为负有责任，被实施终身禁止从事银行业工作的行政处罚。

目前，公开信息中并没有倪嘉璞在台州银行的具体职务及其他信息，不过，从处罚力度来看，倪嘉璞应该是台州银行的中层或高层管理人员。

一方面，终身禁业算是银行业最严厉、最顶格的个人行政处罚之一，通常是针对银行严重违规行为负有直接管理或领导责任的人员。

《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十八条明确规定，银行业金融机构违反法律、行政法规、国家有关银行业监督管理规定的，监管机构除对机构罚款外，还可以区别不同情形，对直接负责的董事、高管和其他直接责任人员采取“取消一定期限直至终身的任职资格”“禁止一定期限直至终身从事银行业工作”的措施。

另一方面，内控管理不审慎的责任主体通常是负责风控、合规或业务管理的中高层，如支行行长、部门总经理等，而非普通员工。

随着金融监管体系的不断完善和持续强化，银行违规行为相关责任人被“红牌罚下”的情况并不罕见。据有关统计，仅今年上半年，就有46名银行人被终身禁业。

虽然罚款金额不大，相关责任人的处罚也不算罕见，但这张罚单的出现，对于已经在2024年连续收到两张百万罚单的台州银行而言，仍值得警惕。

2024年1月，台州银行杭州分行披露一张185万元罚单，违规行为高达7项，包括高管未经任职资格核准实际履职、向不符合条件的借款人发放贷款等，涉及员工行为管理、考核管理、信贷业务等多个环节。

同年4月，台州银行又收到一张385万元罚单，违规行为包含账外提取浮动管理费、风险隔离不到位、贷款管理不到位客户敏感信息保护不到位、不正当方式吸收存款、向银行员工发放个人经营性贷款等9项。

连续两张百万罚单，暴露出台州银行内控全面失守的事实。或许正因如此，台州银行在2024年报中表示要不断补充完善操作风险管理内控措施，并罗列了13条内控措施(2023年报为12条，2022年报未披露)，包括明确部门间职责分工、加强员工行为管理、重点关注关键岗位员工行为、建立操作风险管理的激励约束机制、配置适当的员工并进行有效培训等。

息差优势难保持，人海战术反成“包袱”

近两年的罚单频现，以及年报中13条内控措施一半都涉及员工行为管理、员工考核制度的现象，或与台州银行自身的业务特色有一定关系。

2005年左右，国开行引入德国的IPC技术，用于在国内推广小微信贷业务，台州银行便是第一批与国开行合作，使用IPC技术的银行之一。这里的IPC技术，便是通过“人海战术”，招聘大量信贷员进行实地走访，获得更多维度的信息，用于确定客户资质。

在金融科技尚不够普及的时候，台州银行的人海战术效果显著，经营业绩、资产规模都得到快速发展，且不良率始终维持在较低水平，成为发展小微金融的标杆银行。

“人海战术”的另一面便是员工数量的庞大。2024年，台州银行的员工人数出现了近十年里首次减员，但截至年末，在职员工仍有12012人；其中，一线客户经理占员工总数的比例高达50%。

庞大的员工规模增加了管理难度，给台州银行的内控管理提出更高的要求。一旦管理层监管不力，极易引发员工行为管理不到位等问题。在监管趋严环境下，“人海战术”的管理短板也逐渐凸显。

员工规模较大的另一个不利因素，是业务及管理费的刚性支出，尤其体现在业绩下行周期。

受大行普惠金融下沉、LPR下行等因素影响，台州银行的规模增长大幅放缓，高息差红利逐步消退，2022年-2024年，该行的资产规模年内增速依次为17.62%、7.97%、2.59%，净息差分别为3.08%、2.95%、2.81%。

“人海战术”的边际效益在急剧衰减，人力成本却依然刚性。

今年前三季度，台州银行的营业收入为84.32亿元，同比减少11.44%；归母净利润为27.74亿元，同比减少22.32%。

归母净利润降幅远大于营收降幅的一个重要原因，便是营业成本的居高。前三季度，台州银行的业务及管理费为35.08 亿元，同比增加1.04%。计算下来，台州银行前三季度的成本收入比(业务及管理费/营业收入)为41.6%，较2024年全年成本收入比又出现回升。

作为对比，今年前三季度，商业银行的平均成本收入比为31.82%。台州银行的成本收入比远高于行业平均水平。

当然，台州银行的困境并不是独有的。同样作为台州“小微三杰”的泰隆银行，同时期的成本收入比为40.65%，民泰银行的成本收入比更是高达57.13%。

一面是内控领域的合规问题暴露，一面又是难以压降的业务成本，在各大城商行陆续尝试将金融科技运用到批量获客、智能风控等环节，降低运营成本的当下，台州银行会继续坚持“人海战术”吗？还是破旧立新，在周期波动中寻找新增长点，期待台州银行给出更多答案。