洞悉商业本性，直击企业核芯

作者|李平

一笔高达330万元的罚单，揭开了一家大型商业银行分支机构在合规问题上的层层漏洞。

11月中旬，国家金融总局深圳分局公布了一纸行政处罚决定书，令浙商银行深圳分行成为市场关注的焦点。因贷前调查不尽职、集团客户授信管理不到位、贷款风险分类不准确等多项违规行为，该分行被处以330万元罚款。

与此同时，9名相关责任人同步受到警告及1至6万元不等的罚款惩戒。

这张罚单的落地，不仅暴露了单一银行的内控短板，更折射出股份制银行在规模扩张与合规管理的失衡。

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罚单直指银行信贷业务失守

11月中旬，国家金融总局深圳分局的罚单信息显示，浙商银行深圳分行存在多项违法违规行为，其中包括贷前调查不尽职、集团客户授信管理不到位、贷款风险分类不准确等多项行为。

处罚情况/图源：国家金融监管总局

除了对深圳分行罚款330万元外，还对李泽锐、余彦森警告，对江琴、黄斌、杨泓峤、庄志明、张晓东、赵卫华分别警告并罚款5万元，对王靖警告并罚款6万元。

此次浙商银行深圳分行领到的罚单，涉及的三项违规行为看似独立，实则构成了信贷业务全流程的系统性漏洞，直指银行风险管理的核心根基。

贷前调查不尽职，意味着银行在授信环节未能充分核实借款人资质、还款能力及交易背景真实性，为后续资金安全埋下隐患。集团客户授信管理不到位则凸显了风险集中度管控的失效。

而贷款风险分类不准确的违规性质更为严重，其直接导致银行资产质量信息失真。按照监管要求，贷款风险分类需真实反映资产劣变程度，这不仅是银行计提拨备、抵御风险的基础，也是监管部门评估金融体系稳定性的重要依据。

也正因为信贷业务合规的重要性，监管部门才开出了百万级的罚单。

值得注意的是，这三项违规并非深圳分行个例，而是浙商银行全国分支机构的共性问题。

2025年以来，该行重庆分行因贷款三查不到位被罚170万元，广州分行因向关系人违规放贷被罚160万元，温州分行因同类问题领罚135万元......形成了“多地开花”的违规态势。

这种全局性的信贷管理漏洞，表明问题已超出单一分支机构的执行层面，直指总行层面的制度设计与风控体系建设短板。

02

年内累计21张罚单，近4000万罚款

深圳分行的330万罚单，只是浙商银行2025年众多罚单的冰山一角。

截至11月16日，统计监管部门公示的罚单，浙商银行及旗下分支机构已累计收到21张监管罚单，罚款总额接近4000万元。其中包含两张千万元级重磅罚单，百万级罚单更是多达9张。

这场覆盖总行及多家核心分行的处罚风暴，呈现出“全方位、多层次，重点突出”的显著特征，暴露出银行在合规管理上的系统性失守。

总行层面的领罚尤为显眼。

2025年9月，国家金融监管总局对浙商银行总行开出1130.8万元的千万级罚单，直指信贷资金违规流入房地产领域、集团客户授信集中度超标、内控管理严重失效等四项重大违规行为。

短短一个月后，中国人民银行又对其处以295.99万元罚款，涉及违反账户管理规定、未按规定履行客户身份识别义务等7项违法行为，7名核心岗位人员同步受罚。

浙商银行违规事项及占比/图源：作者自制

而各个分支机构的跟罚也不遑多让。

据监管部门的处罚记录显示，1月，上海分行因小微企业划型不准确、虚增存贷款等15项严重问题领到1680万元天价罚单，创下该行年内单笔罚款纪录；7月，兰州分行因员工行为管理失控，被罚140万元，一人被终身禁业；8月，杭州分行因个人贷款资金违规流入房地产领域被罚70万元。 

总行与分行屡罚屡犯的背后，凸显出浙商银行业绩增长与风险管理的失衡。

2025年三季度财报显示，浙商银行实现营业收入489.31亿元，同比下降6.78%；归属于股东的净利润116.68亿元，同比下降9.59%，营收和利润持续双双下降。

而能够衡量银行盈利能力的核心指标，即净息差为1.67%，低于股份制银行1.72%的平均水平，创下近5年来新低。

在净息差持续承压、盈利增长乏力的背景下，部分分支机构可能为追求短期业绩，采取“以量补价”的粗放经营模式，放松了合规管控与风险审查标准。

这种“重发展、轻合规”的惯性思维，最终导致违规行为集中爆发，形成“业绩下滑—违规扩张—罚单落地—利润侵蚀”的恶性循环。

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股份制银行合规转型的必答题

从浙商银行自身来说，近几年来一直在公司内部大力开展风控合规的工作。

据浙商银行官网信息，2023年，浙商银行开展“合规意识·合规执行”的双提升专项行动，开展“一把手讲合规”、合规大讲堂、专题培训等活动。通过线上线下多渠道学习，推动员工从被动合规向主动合规转变。

2024年，浙商银行开展“合规形象提升年”活动，举办“818浙银文化周”之合规文化日，开展“合规筑行笔墨生辉”作品征集。

2025年，深化“智慧风控”战略，聚焦产业投研、风险处置、专业评审、数字风控四个提升，实施“善本信用”工程，推动授信逻辑转变。

然而密集的专项行动未能有效遏制违规势头，2025年接踵而至的巨额罚单表明，这些举措在深层次上未能触及根本，只是将合规工作流于表面，没有真正起到作用。

治标未治本的合规建设，在业绩压力和扩张冲动面前显得力不从心。浙商银行在多分支机构出现同类违规，恰恰说明其内部问责机制未能形成有效震慑，这也是其需要重点整改的方向。

浙商银行的合规困局，也为整个股份制银行业敲响了警钟。

在监管持续加码、盈利压力增大的双重挑战下，银行如何实现合规与发展的平衡，已成为亟待破解的核心命题。从短期整改到长期转型，股份制银行需要构建全方位的合规管理体系，走出“重规模、轻风险”的传统路径。

从总行高管到基层员工，都应明确合规制度化、责任化，形成“人人有责、失职追责”的机制。对于违规行为，不仅要追究直接经办人的责任，更要倒查管理层的管理责任，从制度层面堵塞漏洞。

浙商银行深圳分行的330万罚单，不仅是一次监管惩戒，更是股份制银行转型的重要契机。在金融监管迈向精细化、常态化的新时代，合规已不再是银行的“选择题”，而是关乎生存发展的“必答题”。