6月17日，中国互联网金融协会互联网贷款自律工作委员会筹备组发布"践行金融为民理念，引领互联网贷款行业健康发展"系列举措。度小满、蚂蚁科技、腾讯、京东科技、抖音等筹备组成员表态做好表率、严格执行。

消息一出，网贷圈的老铁们奔走相告。

前三条举措条条见血：

一是对新市民、灵活就业人员、"两司两员"、小微企业、个体工商户、农户、脱贫人口等群体给更优惠的贷款条件；

二是建立纾困机制，遇到家庭重大变故、临时性资金周转困难的，停催、展期、停息、减息、重组；

三是全体参与机构每年纾困投入合计不低于15亿元。

此外还配套了跨机构协同约束和联手打击黑灰产的机制。

这波操作，够硬。

一、从草莽到规范，网贷走了二十年

中国网贷始于2007年。那年6月，第一家P2P平台拍拍贷在上海成立，纯信息中介、纯信用无担保。

2013年被称为"互联网金融元年"。

余额宝横空出世，互联网巨头一拥而入——新浪"微银行"、百度理财产品、京东"京保贝"、腾讯理财通。

2014年，首家互联网银行微众银行开业。市场规模从2011年的不足1万亿元，飙到2015年的约10万亿元。

风口来了猪都能飞，但飞得越高摔得越惨。

2015年e租宝暴雷，随后泛亚、善林金融、团贷网接连崩塌。P2P进入爆雷期，有人卖房投进300多万，血本无归。

2016年互联网金融风险专项整治启动。到2020年11月，几千家P2P机构彻底清零。这场持续十三年的草莽大戏，在一片废墟中画上句号。

此后网贷进入大厂和持牌机构主导的"助贷时代"。

2025年10月"助贷新规"施行，名单制管理、利率红线。2026年八部门印发《金融产品网络营销管理办法》，贷款产品不得再用"低门槛""秒到账""低利率"话术。

二十年，从野蛮生长到规范发展。

二、别一棍子打死，网贷救过很多人

说到网贷，很多人第一反应是"套路贷""高利贷"。

但网贷的积极意义，不该被污名化。

讲个真事。

张雪，重庆张雪机车董事长，今年在世界超级摩托车锦标赛（WSBK）连夺冠军，打破杜卡迪、雅马哈等品牌长达37年的垄断。他怎么起家的？

2013年，26岁的张雪揣着2万元带老婆到重庆，想造中国自己的大排量摩托车。租个小作坊，一边修车一边搞研发。最惨时存款只剩300块。

创业没钱，亲戚借遍了——小舅8万、大姑3万、小姑3万，妈妈前后借几十万。还不够。

2015年，张雪夫妇在淘宝贷了10万，后来累计通过淘宝贷款、网商贷借了42万。

这笔钱救了命。2018年凯越500X销量突破800台，日子有了起色。2024年还清欠款，创立"张雪机车"。2026年站上世界冠军领奖台。

前段时间张雪去阿里总部参观，笑称"以前没少找马老师借钱"。

为此，网友调侃：马云是张雪机车的天使投资人。

不是玩笑。没有那笔淘宝贷款，张雪可能连坚持的机会都没有。

张雪的故事撕开了网贷被误解的标签。

传统金融体系里，草根创业者没抵押物、没信用记录，银行门都摸不着。而普惠金融不看身份背景，看信用和初心。它让走投无路的普通人多了一条活路。

网贷不是原罪，关键看怎么用、怎么管。

三、问题不少，痛点在哪

但网贷行业的问题也确实不少。

表层是定价高、催收狠、授信乱。

撕开看，每层都有深不见底的利益博弈。

先说定价高。

协会自己承认，助贷业务涉及人群众多、整体定价偏高。

但这个定价高并不只是平台心黑这么简单。

助贷平台不掏钱放贷，资金来自银行，但银行凭什么把钱借给你？平台得向银行缴纳高额兜底增信费——担保费，你不还钱平台赔。

这笔增信费，加上资金成本、流量获客成本、坏账拨备，一层层叠上去，到借款人手里就是年化18%、24%甚至更高。

银行赚稳利息，平台赚过路费，担保公司赚保险费，最后买单的只有借款人。

（来源：知乎）

再说暴力催收。

消费保数据显示，2025年金融服务投诉390979件，涉诉金额49.67亿元。投诉第一就是暴力催收，占15.15%。逾期后高频电话骚扰、言语威胁、爆通讯录，甚至冒充公检法。

2025年3月国家发布贷后催收风控指引，禁止晚10点到早8点催收，不得主动联系债务人联系人。

但执行情况，你懂的。

为什么管不住？

平台要利润率，外包催收公司要提成。

回款压力面前，温柔提醒哪有"夺命连环call"见效快？外包签的是对赌式合同——回款越多分成越高。至于外包公司用什么手段，平台睁一只眼闭一只眼。出事大不了换供应商。KPI指挥棒不改，指引就是纸面文章。

好在监管已意识到死穴。正在推动的"催收合规率"考核机制，合规率不达标的列入负面清单、终止合作。将来外包公司能不能拿单子，不看你催回多少钱，看你合不合规。这招够狠。

但能不能落地，得看平台愿不愿意割肉——合规催收效率低、回款慢，财报不好看，股东答应吗？

但网贷平台的股东也得算另一笔账：2026年流量红利见顶，获客成本高得吓人。继续任由外包公司把老用户逼成死账，等于杀鸡取卵。被"呼死你"逼疯的负债人，要么失联成死账，要么征信烂透永远离场。

今天省下的合规成本，明天全得花在拉新上。

这笔账，聪明人该算得过来。

第三个是过度授信。

部分平台风控形同虚设，向无偿还能力的人放贷。

借时笑嘻嘻，还时哭唧唧。

平台一边用AI模型给用户打分，一边放贷给没稳定收入的学生和灵活就业人员，是模型蠢还是人贪？答案不言自明。

毕竟 趣分期（如今改名叫 趣店集团）在大学校园里的做过的那些事儿，历历在目。

最后还有个额外的痛点——黑灰产。

倡议专门提到"防范黑灰产"。市面上到处是打着"代理维权""停息挂账"旗号的非法中介。他们教唆恶意逃废债，编造虚假材料，组织群发性投诉施压平台。

这些黑灰产不仅掏空了纾困资源——本该给真困难户的救济被截胡；还二次收割负债人——先收代理费，再收材料费，事办不成跑路，负债人钱没了征信也毁了。

这些痛点叠加，网贷口碑一直好不起来。

栋察

说回这次倡议。

协会的7条举措条条打在痛点上。给困难群体优惠利率、建立纾困机制、每年15亿投入——动真格了。

第四条和第五条尤其值得点赞：跨机构协同约束，避免"一方接受纾困、一方新增借贷"；异常信息共享，防范黑灰产。说明行业终于想明白——帮扶不是做慈善，不能让人钻空子。你在这家享受纾困，转头去另一家借新债，害人害己。

但15亿摊到几亿用户头上，杯水车薪。

"视情况给予"弹性太大，执行打不打折看后续。

更关键的是，网贷根本问题不是钱不够，是模式本身。

定价高是资金链层层扒皮的结构性问题；暴力催收是资本把回款压力甩给外包的必然结果；回款压力的根源是过度授信埋的雷。

三者环环相扣，死循环。要真正解决，得从根子上改——降低资金通道成本、缩短增信链条、把催收KPI从"回款率"转向"合规率"、让违规外包公司真正出局。

张雪那10万淘宝贷款，改变了一个人的命运。今天的网贷把纾困做到位，也许能改变更多人的命运。

最后说一句：福利来了，接住它渡过难关，不是拿来继续躺平。

网贷救急不救穷。珍惜行业给的这点温度，把征信养好，把日子过硬。

老铁们，这波福利，接住了。